Поиск
Лента новостей
Закрыть
Политика
Минобороны Израиля назвало пуск Ираном баллистической ракеты испытанием терпения США
Экономика
Александр Ахломов: Россияне задолжали банкам 9 триллионов рублей
Следующая Новость
Загрузка...

    Нажмите CTRL + D, чтобы добавить в закладки эту страницу.

    Александр Ахломов: Россияне задолжали банкам 9 триллионов рублей

    16:17  11 Ноября 2015  /обновлено: 12:02  01 Декабря 2015
    394

    Берешь чужие деньги и на время, а отдаешь свои и навсегда – эту народную мудрость вспоминает подавляющее большинство россиян, имеющих на руках банковский кредит. Согласно статистике, каждый третий россиянин имеет непогашенный кредит, а общая сумма просроченной задолженности уже превышает 800 млрд рублей. Эксперты отмечают увеличение кредитной нагрузки на россиян: в среднем по стране ее уровень составляет 41% при среднем платеже в размере 13 тыс. рублей и среднем доходе 32,2 тыс. рублей. Год назад данный показатель был равен 39%, в начале сентября 2013 года — 36%. Как будет развиваться ситуация дальше, и что нужно сделать, чтобы не «утонуть» в долговой яме? На эти вопросы корреспондента Федерального агентства новостей отвечает директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро Александр Ахломов. - Александр, можно уточнить, сколько россиян в настоящее время имеют и оплачивают так называемые длинные кредиты? - Сегодня на руках у россиян находится более 43 млн. длинных кредитов, то есть сроком более года. Мы видим рост кредитной нагрузки россиян за последние годы, которая выражается в увеличении показателя PTI (соотношения суммы ежемесячного платежа по кредитам к доходу). Это связано с несколькими факторами, во-первых растет закредитованность: 60% заемщиков имеют один открытый кредит, 23% заемщиков имеют два кредита, 9% заемщиков имеют три открытых кредита, 4% заемщиков – четыре кредита и 4% заемщиков – пять и более открытых кредитов. - Какова средняя сумма выплат по кредитам? - Заемщики с тремя кредитами отдают на их ежемесячное погашение более 35 тыс. руб., с четырьмя – более 55 тыс. руб., с пятью и более – 125 тыс. руб. При этом средний платеж у заемщиков с одним кредитом вырос с начала 2014 г. на 24%, а у заемщиков с пятью и больше – на 60%. Каждый новый кредит обходится заемщику дороже, так как банки выдают его под более высокие проценты. Кроме этого, в 2015 г. выросли ставки по кредитам, соответственно увеличилась средняя сумма ежемесячного платежа. За последний год средний платеж по кредитам вырос на 8%, а средняя заработная плата только на 5%. Не следует также забывать и о росте инфляции, ослаблении национальной валюты и росте потребительских цен, которые сказываются на снижении реальных доходов россиян. Объективно в ситуации, когда реальные доходы падают, заемщики с несколькими кредитами первыми начинают испытывать сложности с исполнением текущих кредитных обязательств. - Правда ли, что жители Крыма и Севастополя, в отличие от жителей других регионов России, имеют повышенный уровень кредитной нагрузки? - Я бы не стал отдельно выделять уровень кредитной нагрузки крымчан как повышенный. Он ненамного превышает средний показатель по стране, который составил 41%. У жителей Севастополя этот показатель составляет 42%, у жителей Крыма – 45%, при этом ежемесячные платежи по кредитам там одни из самых низких по России, но при этом и средний уровень дохода в регионе довольно невысокий. Нужно отметить, что в принципе большинство российских регионов имеют уровень кредитной нагрузки выше комфортного значения в 30%. - К каким последствиям это может привести? - Естественно, высокий уровень кредитной нагрузки сказывается и на платежной дисциплине заемщиков. По нашим данным в настоящий момент россияне должны банкам более 9 трлн. рублей. При этом объем просроченной задолженности составляет 11,8% от этой суммы или около 1,07 трлн. руб. Всего в среднем по России в срок не обслуживаются более 17,8% кредитов. - Известно, что наибольшая кредитная нагрузка – около 70% – зафиксирована в Карачаево-Черкесии, Калмыкии и Дагестане. Означает ли это, что заемщики, проживающие в этих регионах, не способны вовремя платить по кредитам? - Безусловно, существует корреляция между уровнем кредитной нагрузки и платежной дисциплиной в регионе. В частности в Карачаево-Черкессии примерно 46% кредитов не обслуживаются вовремя, в Калмыкии – 31%, в Дагестане – 29%. - Подпадают ли такие категории заемщиков под действие закона о банкротстве физлиц? - Что касается закона о банкротстве физических лиц, то под его действие однозначно попадают заемщики, имеющие долг более 500 тыс. руб. – они обязаны обратиться в суд с просьбой о применении в отношении них процедуры банкротства, если испытывают сложности с обслуживанием своего кредита. Также есть категория заемщиков, в отношении которых иск может подать кредитор – это граждане, чей долг превышает 500 тыс. руб., и просрочка по кредитам более трех месяцев. Таких граждан сейчас около 590 тыс. Также закон разрешает добровольно инициировать процедуру банкротства любому гражданину, который испытывает сложности с обслуживанием своего долга, вне зависимости о его суммы. - Какую политику проводят банки в отношении россиян, имеющих кредитную задолженность, и в отношении потенциальных заемщиков, имеющих сложную кредитную историю? - Политика тут зависит от рисковой политики и кредитной стратегии каждого конкретного банка. Если заемщик регулярно попадает в просрочку до 30 дней и не уходит дальше, то он в принципе является выгодным клиентом для кредитной организации. Этот заемщик продолжает приносить банку процентный доход и дополнительно платит комиссию (штраф) за допущенную просрочку. Обычно взыскание платежа с такого клиента проходит под названием «мягкое взыскание» (т.н. soft collection) и не вызывает сложностей, для этого хватает уведомления по смс или в крайнем случае звонка. Если говорить о просрочках в 60 и более дней, то такие клиенты уже не являются выгодными для банков. Во-первых, клиент становится рискованным, под его долг нужно держать большие резервы, а также тратить ресурсы на дополнительный мониторинг и взыскание задолженности. Во-вторых, получение дополнительного процентного дохода тоже не гарантировано, поскольку клиент испытывает серьезные трудности и не факт, что сможет платить и дальше. - Что нужно сделать, чтобы не довести ситуацию с невозвратом долга до критической отметки? - Как только заемщик понимает, что у него наступили сложности с выполнением своих финансовых обязательств, ему надо идти в кредитную организацию и искать варианты для реструктуризации текущего долга. Нынешние схемы реструктуризации кредита подразумевают снижение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования или предоставление «кредитных каникул», когда платежи будут отложены на определенный сторонами срок. Важными условиями для принятия банком положительного решения является оперативность обращения заемщика (то есть обращение в момент, когда просрочка платежа минимальна или еще не случилась) и подтверждение того, что возникшие финансовые проблемы носят временный характер (потеря работы, болезнь и т.п.). Всё это осуществляется в рамках одной кредитной организации. - А если кредиторов несколько, как быть в этом случае? - Тогда процесс заметно усложняется. Возможность для реструктуризации появляется и в рамках процедуры банкротства. Одним из первых этапов как раз является реструктуризация долга заемщика перед всеми кредитными организациями. Причем делать он это будет не самостоятельно, а при помощи финансового управляющего, на чьи плечи возложена ключевая функция «переговорщика» с кредиторами. В целом банки готовы идти навстречу клиентам, которые обращаются к ним при возникновении первых проблем с платежами. Операционные расходы банка на реструктуризацию будут ниже, чем на «жесткое взыскание» (hard collection), когда надо разыскивать должника и привлекать внешние ресурсы, например, коллекторов, для сбора задолженности. - А есть такие клиенты, которым откажет любой банк? - Что касается заявителей со сложной кредитной историей, то здесь также всё зависит от рисковой политики банка. Один банк с консервативной стратегией может считать такого клиента недостаточно хорошим для выдачи кредита, но другая организация с более высоким аппетитом к риску может выдать ему кредит, компенсировав свои риски за счет более высоких процентных ставок. В целом по рынку мы видим ужесточение требований к заемщикам и даже отказ некоторых организаций от работы с "открытым" рынком клиентов.  

    Triangle Created with Sketch.
    Автор: Алексей Громов
    Загрузка...
    Закрыть
    Нажмите "Сохранить", чтобы читать "РИА ФАН" на главной ЯндексаСохранить
    Популярное на сайте
    Читайте нас в соцсетях